|
A káosz előtt
2006.07.19. 08:57
Hitelt vettél fel? Nem tudod fizetni? Íme néhány megoldás
A remény hal meg utoljára, szokták mondani. Legtöbben akik lakásvásárlásra hitelt vesznek, vagy vettek fel sokszor attól rettegnek, hogy a hosszú futamidő alatt nehogy történjen velük valami, ami miatt nem tudják fizetni a részleteket és elveszítik lakásukat. A bankok és biztosító társaságok többfajta megoldást kínálnak arra az esetre, ha valaki hosszabb rövidebb ideig nem tudja törleszteni a hitelét.
Van azonban néhány jó tanács amivel megelőzhetjük a bajt, vagy legalábbis csökkenthetjük a kockázatot.
Az első és legfontosabb, amit feltétlenül meg kell, hogy tegyünk : az a hitelszerződés elolvasása és megértése. Persze ezt így kimondani egyszerű, de aki látott már efajta dokumentumot az tudja, hogy nem egy egyszerű dolog ennek a teljesítése. A hitelintézetek általában készségesek ebben a kérdésben és rendelkezésünkre szokták bocsátani egy szerződés tervezetet amelyet nyugodtan átnézhetünk, kérdéseket tehetünk fel, illetve szakembernek is megmutathatunk.
Igaz, a szerződéskor, a közjegyző tisztességgel eldarálja nekünk az egész bankszótár feliratú iratköteget. És becsukott szemmel aláírja a legtöbb ember a szerződéseket, mert különben nem lesz soha az életben lakása.....
A szerződődés tartalmazza, hogy a felek jóindulattal viseltetnek egymás iránt, a bankot a profit érdekli, az ügyfelet pedig csak a lakás. Ha a hosszú futamidő alatt esetleg bekövetkezik az, amire senki sem számított, akkor derül ki, hogy nem azonos súlycsoportba tartozó "ellenfelek" állnak szemben egymással: a bank profi, a megkötött szerződések az ő érdekeit védik, az ügyfél az áldozat, akinek kevés menekülési útvonal maradt. (Akkor áldozat, ha nem tudta mit ír alá...)
Mit tehetünk még, hogy ne legyünk az áldozat szerepében? Azon kívül, hogy tisztában vagyunk a kötelezettségeinkkel és a jogainkkal (ez utóbbit általában könnyebb megjegyezni), nem árt, ha gondolunk a "szűkösebb időkre és félreteszünk némi pénzt.
Folyamatosan épüljön be az életünkbe az a régi alapszabály: amit keresünk, annak kb. 10-20%-a kerüljön valamilyen formában megtakarításra. Aki éveken keresztül többet költ, mint keres, előbb-utóbb padlóra kerülhet.
Mit tehetnek a bankok?
Általánosságban annyi elmondható, hogy az adott élethelyzetekben előforduló problémák megoldásában az Ügyfél kooperativitása estén a Bank is partner, hiszen az olykor felbukkanó téves információkkal ellentétben a pénzintézeteknek egyáltalán nem érdeke az ügyletek felmondása és az ingatlanok végrehajtás útján történő értékesítése. A fizetési könnyítések konkrét megoldásai azonban majdnem minden esetben egyediek, a Bank az adott ügy körülményeitől függően bírálja el a kérést, és kéri be az ügyet alátámasztó dokumentumokat.
Kezdjük az elején! Felszólító leveleket kapunk, hogy nem fizettünk, majd jönnek a telefonhívások, sms-ek. A legrosszabb dolog, amit tehetünk, ha megpróbálunk eltűnni a bank szeme elöl. Be kell menni és egyezségre kell velük jutni. (Haladékot kérni, megnyugtatni, stb.)
Ha a helyzet krónikussá vált és több havi tartozásunk szaporodott már fel, akkor jöhet a hitel felmondása, a BAR-listára kerülés, a végrehajtás. Tudnunk kell, hogy a kezes és adóstárs egyaránt felel a tartozásért, tehát senki nincs biztonságban, rajtuk is behajtható a banki követelés.
Egy biztos: a hitelt minden áron ki kell fizetni, mert a gondok csak halmozódni fognak, a költségek pedig hatványozottan emelkedni. Ha nem megy másként, nekünk kell még idejében eladni az ingatlant, jobban járunk, mint ha a végrehajtó teszi ezt. A bank ebben még eleinte partner lesz, de ha eladta a követelését, már nagyon nehéz a lejtőről visszatáncolni.
Ha kevés hitelünk áll már csak fenn, akkor megoldás lehet a hitel kiváltása egy másik hitellel (hosszabb futamidő, nagyobb hitelösszeg). Így teremthetünk egy kis "teret" soraink rendezéséhez.
A bank eszköztára: jelzálogjog, esetleg opciós jog, óvadék, engedményezett életbiztosítás. Aztán ott az adóstárs, a kezes, a végén jöhet a végrehajtás. A bankok a jelzálogjog mellett elidegenítési és terhelési "tilalmat" is kikötnek, tehát ha bármit szeretnénk tenni, az csak az ő beleegyezésükkel tehető meg. Az óvadék azt jelenti, hogy a bank pár havi törlesztést zároltat arra az esetre, ha gond merül fel a részletek fizetésénél. Ha nem fizetünk, akkor ennek felhasználásával rendeződik a havi részletünk és van idő a megfelelő megoldás közös megkeresésére és a szükséges lépések (pl. ingatlan általunk történő eladása) megtételére.
Mire szól a biztosítás ?
Aki hitelt vesz fel, az a hitel felvételekor dönthet arról, hogy akar-e hitelfedezeti életbiztosítást kötni (a bankok bizonyos esetekben csak akkor folyósítják a hitelt, ha az ügyfél köt ilyet). A Groupama Biztosító elmondása szerint az általuk nyújtott biztosítás, a haláleseti védelem mellett, kiterjed a teljes és végleges munkaképtelenségre - ilyenkor a társaság átvállalja a teljes hiteltartozást - , illetve hosszú távú munkaképtelenségre. Ez esetben a biztosító átvállalja az adós helyett a havi törlesztést. Egyéni szerződéskötésre is van mód, ebben az esetben a biztosító elhalálozás esetén teljes fedezetet vállal.
A K&H Életbiztosító is többfajta hitelfedezeti életbiztosítást kínál, ezek között van olyan is, mikor az ügyfél maga választhatja meg a biztosítási fedezetek körét. Így a haláleseten túl kiegészítő balesetbiztosítási csomagot (baleseti halál, baleseti rokkantság, csonttörés stb.), egészségbiztosítási csomagot (műtéti térítés, korházi napi térítés, stb.), valamint más "rettegett" betegség fedezetére szóló kiegészítő biztosítást köthet. Hasonlóan működik ez a biztosítási forma a Generali-Providencia Biztosítónál is, ahol elmondták, hogy a biztosítási összeg megfelelő megválasztásával fedezhető a hitel összege a különböző váratlan események bekövetkezése esetében is. Ezek a hitelfedezeti életbiztosítások, tehát nem váltják ki a banki kötelezettséget (törlesztőrészlet fizetése), de egy esetleges biztosítási esemény bekövetkezése esetén a kapott biztosítási összeg segítheti a hitel törlesztését vagy visszafizetését.
Mind hitelfedezeti életbiztosításai, mind pedig az életbiztosítással kombinált lakáshitelek esetében - életbiztosítással kombinált lakáshitel azt jelenti, hogy az ügyfél a hitel futamideje alatt a banknak csak a kamatot és a kezelési költséget fizeti, a kölcsön tőketörlesztését saját életbiztosításában halmozza fel, a tőketartozás kiegyenlítése az életbiztosításban összegyűjtött és hozamokkal növelt megtakarításokból egy összegben történik a futamidő végén, s ami a hozamok révén ezután marad, az természetesen az ügyfélé - az Allianz Hungária nem átmeneti, hanem végleges megoldást nyújt a hiteltörlesztéssel kapcsolatban - a szerződésben meghatározott esetekben. Ezek közé olyan események tartoznak, amelyek - a tragikus emberi oldalt most nem részletezve - súlyos csapást mérnek a család jövedelmére és ezzel fizetőképességére. Hiszen a biztosított halála, baleseti halála és baleseti rokkantsága mind olyan események, amelyek következtében a család egyik keresőjének jövedelme teljes egészében kiesik vagy drasztikusan csökken. E pénzügyi szempontból kritikus helyzet elkerülésére kínál életbiztosításaival végleges megoldást az Allianz Hungária. Az életbiztosítással kombinált lakáshitel-konstrukció esetén például a biztosított halálakor az Allianz Hungária egy összegben kifizeti az aktuális hiteltartozást a bank részére, így az a biztosított családját többé nem terheli, és a hitelfelvétel eredeti célja is megvalósulhat. A biztosított baleseti eredetű maradandó egészségkárosodása esetén pedig a társaság átvállalja az életbiztosítás díjának fizetését a tartamból hátralévő időszakra, azaz a megváltozott életkörülményekre tekintettel mentesíti az ügyfelet a tőketörlesztés terhe alól.
Hasonló megoldást kínál a K&H Életbiztosító is. Míg az ügyfél a banknak csak a kamatot és a kezelési költséget fizeti, a tőketartozást az életbiztosító törleszti a banknak a tartam végén (ill. hosszabb tartamok esetében részkifizetésekkel a tartam közben is), a biztosítási szerződésben felhalmozódott megtakarításból. Ennek előnye, hogy az ügyfél kétféle adókedvezményt is igénybe vehet (lakáshitel törlesztése és életbiztosítási díj után), valamint, hogy a kedvezőbb kondíciók miatt a tartam alatt nagy valószínűséggel összességében kevesebb törlesztést kell kifizetni, mint kellett volna egy hagyományos (életbiztosítással nem kombinált) lakáshitel esetén. A K&H Életbiztosító e konstrukciót nemcsak forintban, hanem euróban és svájci frankban is kínálja.
A biztosítás nem fedezi például azt az esetet, ha valaki elveszti a munkáját és ezért átmenetileg lecsökken a jövedelme. Ilyenkor lehetőségünk van a hitel átütemezésére ami azt jelenti, hogy néhány hónapig "csak" a hitel kamatát és a kezelési költséget fizetjük aztán a türelmi idő lejárta után a fennmaradó futamidőre elosztják a tőketartozást.
|
